網(wǎng)絡金融風險的成因分析
來源：尚品中國|
類型：網(wǎng)站百科|
時間：2014-10-13
一、網(wǎng)絡金融機構自身的原因
網(wǎng)絡金融風險產(chǎn)生的原因，無論是一般風險還是特殊風險，無非來自于以下幾方面，即網(wǎng)絡金融機構自身、客戶、計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)和法律法規(guī)不夠健全等。網(wǎng)絡金融機構經(jīng)營管理缺乏經(jīng)驗是產(chǎn)生網(wǎng)絡金融風險的主要原因之一。網(wǎng)絡金融是20世紀90年代中后期才出現(xiàn)的新生事物，如美國安全第一網(wǎng)絡銀行從成立至今只有10來年的歷史。但是，由于網(wǎng)絡金融具有超時空的優(yōu)勢，有利于金融機構爭取盡可能多和盡可能廣泛的客戶，因而受到金融業(yè)的普遍青睞，一些傳統(tǒng)的大銀行紛紛開始自己的網(wǎng)站設計、開展網(wǎng)絡金融業(yè)務。在網(wǎng)絡金融規(guī)模和客戶迅速擴大的同時，人們對網(wǎng)絡金融的經(jīng)營和管理不管是在經(jīng)營管理理念、還是在經(jīng)營管理策略方面都缺乏足夠的經(jīng)驗，這就不可避免地會產(chǎn)生一系列的問題，從而導致網(wǎng)絡金融面臨各種風險。
比如，世界金融巨人花旗銀行早在1997年就開始實施一項依托網(wǎng)絡金融服務，將其客戶群體從1億擴大到10億的宏偉計劃，并提出成為網(wǎng)絡金融和金融產(chǎn)業(yè)中電子商務的先行者。但是，最近，人們偶然發(fā)現(xiàn)該金融機構200名客戶的個人資料(包括信用卡賬號)均出現(xiàn)在俄羅斯一黑客網(wǎng)站上，這是花旗銀行始料未及的，使人們感到非常震驚，也引起花旗銀行和世界各國金融界的高度重視。
二、客戶方面的原因
網(wǎng)絡金融風險來自客戶方面的原因主要是由于社會信用體系不夠健全。以我國的網(wǎng)絡銀行為例，網(wǎng)絡銀行的信用風險成為發(fā)展我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的主要障礙。據(jù)某媒體報道，我國某市法院1999年審結(jié)各類官司1萬余條，經(jīng)濟官司占六成以上，其中有80%系“坑、蒙、拐、騙”等無信用行為直接導致的經(jīng)濟糾紛。僅一家當?shù)亟鹑跈C構，一年當中就因追索逾期貸款不得不當了百余次原告。這反映了我國當前社會經(jīng)濟金融運行中人與人之間、企業(yè)與銀行之間的信用觀念是十分缺乏的，信用關系是相當混亂的。
任何一個社會，當它的成員不講信用，并不必為失信支付相應代價或只須支付很小代價時，整個社會將要為此付出高昂的代價，即人際關系緊張、組織關系松弛、經(jīng)濟發(fā)展受阻、民族凝聚力下降，并最終波及整個社會的發(fā)展進步，危及國家民族的競爭能力。我國處于向社會主義市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌階段，信用體系還不夠完善，與發(fā)達國家存在很大的差距，規(guī)范信用關系的路還很長。
以企業(yè)之間提供的商業(yè)信用為例。我國企業(yè)間的逾期應收賬款發(fā)生額遠遠高于發(fā)達國家。在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家中，企業(yè)間的逾期應收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%-0.5%；而在我國，這一比率卻高達5%以上。1998年全國法院受理的經(jīng)濟糾紛和債權債務民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51%，在歐美國家中，企業(yè)間的信用支付方式已占80%以上，純梓的現(xiàn)金交易方式已越來越少，只占5%一10%；而在我國，很多企業(yè)寧愿放棄大量訂單和客戶，卻不肯采取信用結(jié)算方式，現(xiàn)金結(jié)算的比例高達30%一40%。
在個人信用方面，目前我國的個人信用評級和記載尚基本屬于空白。直到1997年，金融中長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品等領域開展，目前消費信貸規(guī)模約占金融信貸總規(guī)模的5%左右；信用卡偏重于儲蓄功能，提供的消費信用功能非常有限。而在發(fā)達國家，消費信貸占金融信貸總規(guī)模的40%左右。
2000年6月28日，180萬上海市民率先擁有由資信公司作出的個人信用報告，中國內(nèi)地個人信用制度不再是空白。上海試點的聯(lián)合征信制度在發(fā)達國家已有150多年的歷史，它是建立個人信用制度的重要基礎。對網(wǎng)絡金融來說，信用更加重要，因為很多交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境下完成的。沒有完善的信用體系，以信用為基礎的網(wǎng)絡金融發(fā)展將面臨巨大的風險。
網(wǎng)絡金融風險產(chǎn)生的原因，無論是一般風險還是特殊風險，無非來自于以下幾方面，即網(wǎng)絡金融機構自身、客戶、計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)和法律法規(guī)不夠健全等。網(wǎng)絡金融機構經(jīng)營管理缺乏經(jīng)驗是產(chǎn)生網(wǎng)絡金融風險的主要原因之一。網(wǎng)絡金融是20世紀90年代中后期才出現(xiàn)的新生事物，如美國安全第一網(wǎng)絡銀行從成立至今只有10來年的歷史。但是，由于網(wǎng)絡金融具有超時空的優(yōu)勢，有利于金融機構爭取盡可能多和盡可能廣泛的客戶，因而受到金融業(yè)的普遍青睞，一些傳統(tǒng)的大銀行紛紛開始自己的網(wǎng)站設計、開展網(wǎng)絡金融業(yè)務。在網(wǎng)絡金融規(guī)模和客戶迅速擴大的同時，人們對網(wǎng)絡金融的經(jīng)營和管理不管是在經(jīng)營管理理念、還是在經(jīng)營管理策略方面都缺乏足夠的經(jīng)驗，這就不可避免地會產(chǎn)生一系列的問題，從而導致網(wǎng)絡金融面臨各種風險。
比如，世界金融巨人花旗銀行早在1997年就開始實施一項依托網(wǎng)絡金融服務，將其客戶群體從1億擴大到10億的宏偉計劃，并提出成為網(wǎng)絡金融和金融產(chǎn)業(yè)中電子商務的先行者。但是，最近，人們偶然發(fā)現(xiàn)該金融機構200名客戶的個人資料(包括信用卡賬號)均出現(xiàn)在俄羅斯一黑客網(wǎng)站上，這是花旗銀行始料未及的，使人們感到非常震驚，也引起花旗銀行和世界各國金融界的高度重視。
二、客戶方面的原因
網(wǎng)絡金融風險來自客戶方面的原因主要是由于社會信用體系不夠健全。以我國的網(wǎng)絡銀行為例，網(wǎng)絡銀行的信用風險成為發(fā)展我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的主要障礙。據(jù)某媒體報道，我國某市法院1999年審結(jié)各類官司1萬余條，經(jīng)濟官司占六成以上，其中有80%系“坑、蒙、拐、騙”等無信用行為直接導致的經(jīng)濟糾紛。僅一家當?shù)亟鹑跈C構，一年當中就因追索逾期貸款不得不當了百余次原告。這反映了我國當前社會經(jīng)濟金融運行中人與人之間、企業(yè)與銀行之間的信用觀念是十分缺乏的，信用關系是相當混亂的。
任何一個社會，當它的成員不講信用，并不必為失信支付相應代價或只須支付很小代價時，整個社會將要為此付出高昂的代價，即人際關系緊張、組織關系松弛、經(jīng)濟發(fā)展受阻、民族凝聚力下降，并最終波及整個社會的發(fā)展進步，危及國家民族的競爭能力。我國處于向社會主義市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌階段，信用體系還不夠完善，與發(fā)達國家存在很大的差距，規(guī)范信用關系的路還很長。
以企業(yè)之間提供的商業(yè)信用為例。我國企業(yè)間的逾期應收賬款發(fā)生額遠遠高于發(fā)達國家。在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家中，企業(yè)間的逾期應收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%-0.5%；而在我國，這一比率卻高達5%以上。1998年全國法院受理的經(jīng)濟糾紛和債權債務民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51%，在歐美國家中，企業(yè)間的信用支付方式已占80%以上，純梓的現(xiàn)金交易方式已越來越少，只占5%一10%；而在我國，很多企業(yè)寧愿放棄大量訂單和客戶，卻不肯采取信用結(jié)算方式，現(xiàn)金結(jié)算的比例高達30%一40%。
在個人信用方面，目前我國的個人信用評級和記載尚基本屬于空白。直到1997年，金融中長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品等領域開展，目前消費信貸規(guī)模約占金融信貸總規(guī)模的5%左右；信用卡偏重于儲蓄功能，提供的消費信用功能非常有限。而在發(fā)達國家，消費信貸占金融信貸總規(guī)模的40%左右。
2000年6月28日，180萬上海市民率先擁有由資信公司作出的個人信用報告，中國內(nèi)地個人信用制度不再是空白。上海試點的聯(lián)合征信制度在發(fā)達國家已有150多年的歷史，它是建立個人信用制度的重要基礎。對網(wǎng)絡金融來說，信用更加重要，因為很多交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境下完成的。沒有完善的信用體系，以信用為基礎的網(wǎng)絡金融發(fā)展將面臨巨大的風險。
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