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國外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對我國的啟示

來源：尚品中國| 類型：網(wǎng)站百科| 時間：2014-10-09
發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，首先得益于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的完整及電子商務(wù)法規(guī)框架的健全，可以說，沒有政府及私人機(jī)構(gòu)對電子商務(wù)網(wǎng)站設(shè)計的積極推動，國民不可能在短期內(nèi)接受新型的交易模式，沒有關(guān)于電子交易、安全認(rèn)證的立法，銀行通過因特網(wǎng)展業(yè)也不會迅速普及。應(yīng)該說，各發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的理念和做法都是類似的，主要體現(xiàn)出以下共同的特點。
 

一是上述各國、各地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局在實踐中都認(rèn)識到，網(wǎng)上銀行還處于發(fā)展的初期階段，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管基本上也仍處于探索、認(rèn)識階段。它們在網(wǎng)上銀行發(fā)展之初都能夠及時做出響應(yīng)及判斷，提前研究網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)風(fēng)險管理產(chǎn)生的現(xiàn)實沖擊和潛在影響，向銀行業(yè)提供風(fēng)險揭示或最佳做法的指引，并以法規(guī)形式確定網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)人程序和持續(xù)監(jiān)管要求，這一方面保證了網(wǎng)上銀行在審慎的框架下穩(wěn)健經(jīng)營，更重要的是向市場傳遞了監(jiān)管部門支持銀行業(yè)利用新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新的信號。

二是各監(jiān)管當(dāng)局都把因特網(wǎng)作為銀行拓展產(chǎn)品和服務(wù)的渠道之一，因此，現(xiàn)有銀行以“水泥加鼠標(biāo)”方式開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不是監(jiān)管人員審查的重點，也不必履行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)人手續(xù)，監(jiān)管當(dāng)局更關(guān)心的是與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同、具有因特網(wǎng)特性的新服務(wù)形式，如賬戶整合、電子賬單呈示等。

三是監(jiān)管當(dāng)局普遍重視虛擬銀行問題。虛擬銀行的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)監(jiān)管要求和監(jiān)管手段的極大挑戰(zhàn)，因此，虛擬銀行的設(shè)立、變更及退出是市場準(zhǔn)人管理最為關(guān)注的領(lǐng)域，各監(jiān)管當(dāng)局都規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

四是監(jiān)管當(dāng)局在市場準(zhǔn)人環(huán)節(jié)普遍要求中介機(jī)構(gòu)的參與，規(guī)定新設(shè)虛擬銀行或現(xiàn)有銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之前必須提交由獨立第三方機(jī)構(gòu)出具的安全評鉆報告。

五是監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和管理手段的要求是類似的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險形式出現(xiàn)新的內(nèi)容，監(jiān)管當(dāng)局普遍關(guān)注與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險問題，并強(qiáng)調(diào)技術(shù)風(fēng)險管理的重要性，還專門出臺技術(shù)風(fēng)險管理指引，如美國OCC的《技術(shù)風(fēng)險管理》文件，香港金融管理局的《電子銀行服務(wù)的安全風(fēng)險管理指引》等。

六是雖然持續(xù)性監(jiān)管的內(nèi)容重點在與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險、但各國(地區(qū))對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)監(jiān)管程序與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管程序區(qū)別不大，在衡量風(fēng)險大小時，都兼顧對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險大小評估和對網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理有效性的評估。但是，盡管存在諸多共同之處，由于網(wǎng)上銀行發(fā)展階段的差異、歷史上形成的法律傳統(tǒng)和監(jiān)管理念的不同，各監(jiān)管當(dāng)局之間在市場準(zhǔn)人要求和具體監(jiān)管做法方面存在一些差別。這里僅舉幾例：美國、歐盟不反對按照銀行法或有關(guān)條例新設(shè)虛擬銀行機(jī)構(gòu)，但香港地區(qū)則除現(xiàn)有持牌機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為虛擬銀行外不允許本地新設(shè)虛擬銀行;在網(wǎng)上銀行的持續(xù)性監(jiān)管上，英國風(fēng)險監(jiān)管框架基本不進(jìn)行現(xiàn)場、非現(xiàn)場的嚴(yán)格區(qū)分，美國有此區(qū)分，但沒有專門對網(wǎng)上銀行提出非現(xiàn)場監(jiān)管要求、而香港地區(qū)則非常重視非現(xiàn)場監(jiān)管工作，專門設(shè)計了“技術(shù)風(fēng)險檔案”管理系統(tǒng)。此外，在網(wǎng)_L銀行跨境展業(yè)的管理方面，歐盟內(nèi)部各成員國面臨的監(jiān)管環(huán)境要比美國和香港地區(qū)寬松一些。
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